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公積金貸款怎么算貸款額度
公積金貸款額度按照以下公式計(jì)算：公積金貸款額度=借款人及參貸人公積金月繳存額之和÷繳存比例×12個(gè)月×貸款年限×40% 。需要注意的是公積金貸款額度：不高于40萬(wàn) ，不低于1萬(wàn) ，且不高于商品房總款或二手房評(píng)估價(jià)的80% 。
《住房公積金管理?xiàng)l例》第五條住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買 、建造 、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定 ，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款 。
公積金貸款即指?jìng)€(gè)人住房公積貸款 ，是各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金 ，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買 、建造 、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款 。按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上(各城市的期限不同 ，如長(zhǎng)沙為12個(gè)月以上)的在職職工為購(gòu)建住房、翻建 、大修自有住房資金不足時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。
貸款的條件是:單位在職職工簽訂勞動(dòng)合同3年期以上(或連續(xù)3年簽訂1年期勞動(dòng)合同);正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上;未超過法定退休年齡;借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力;借款人同意辦理住房抵押登記和保險(xiǎn);提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式;同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件，如購(gòu)房合同或房屋預(yù)售合同 、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證 、公積金繳存的證明等。
貸款條件
1 、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款 ，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款 。
2、參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件:即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月 。因?yàn)? ，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時(shí)斷時(shí)續(xù) ，說明其收入不穩(wěn)定 ，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
3 、配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前 ，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款 。因?yàn)? ，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持 。
4 、貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外 ，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí) ，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大 ，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則 。
5 、公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過30年 。辦理組合貸款的 ，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。
公積金貸款額度計(jì)算
額度計(jì)算方式有四種如下：
1，按照還貸能力計(jì)算的貸款額度 ，計(jì)算公式為：
[(借款人月工資總額借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月) 。
2 ，按使用配偶額度，計(jì)算公式為：
[(夫妻雙方月工資總額夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月) 。其中還貸能力系數(shù)為40%；月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例個(gè)人繳存比例)。
3 ，按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度 ，計(jì)算公式為：
貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)
4，按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度：
使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的 ，貸款最高限額40萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的 ，貸款最高限額60萬(wàn)元 。使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款 ，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的 ，貸款最高限額70萬(wàn)元 。
擴(kuò)展資料：
公積金貸款額度是指?jìng)€(gè)人在使用公積金貸款時(shí)所能申請(qǐng)的最大貸款金額。只有具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 、建立住房公積金制6個(gè)月以上并按規(guī)定繳存住房公積金的職工，為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí) ，才可享受公積金貸款。
貸款利率：
利率水平
公積金貸款利率由中國(guó)人民銀行調(diào)整并發(fā)布 。自2015年8月26日起 ，中國(guó)人民銀行下下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率 。個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。調(diào)整后的個(gè)人住房公積金貸款年利率是，五年期（含五年期）以下為2.75% ，五年期以上為3.25% 。
與商貸對(duì)比
同樣貸款金額和還款年限 ，公積金貸款與商業(yè)貸款相比能節(jié)省數(shù)萬(wàn)元利息 。以一套40萬(wàn)的房屋為例，貸款28萬(wàn)。若商業(yè)貸款年限為25年 ，則月均還款1721元 ，25年付款總額516300元，支付利息總額高達(dá)236300元 。而同樣是年限25年的公積金貸款 ，月均還款1548元 ，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業(yè)貸款而言 ，每月能少支付173元月供 ，25年共節(jié)省利息支出近51900元 。
同樣貸款金額，同樣還款數(shù)額 ，公積金貸款與商業(yè)貸款比 ，不僅還款時(shí)間短，還款利息更少了許多。同樣的 ，28萬(wàn)元貸款 ，若同樣以1721元/月的金額還款，商業(yè)貸款還款300個(gè)月 ，歷時(shí)25年 ，支付總額達(dá)516300元，支付利息236300元 。而公積金貸款在還款到第251個(gè)月 ，即在第21年時(shí) ，全部本金及利息就已經(jīng)還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元 ，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元 。
法律分析：最高貸款額度不超過60萬(wàn)元?？少J額度住房公積金月繳存額×12×未來可繳存年限+住房公積金個(gè)人賬戶余額)×2貸額度低于30萬(wàn)元的 ，在個(gè)人還貸能力足夠的前提下，其住房公積金最高貸款額度按30萬(wàn)元核定 。住房公積金貸款額度一般由申請(qǐng)人（及其配偶）住房公積金繳存額 、繳存比例 、繳存時(shí)間、購(gòu)房金額、貸款年限及還貸能力等因素綜合確定 ，實(shí)際可貸額度以管理處最終核定額度為準(zhǔn) 。大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度 ，一般不超過房屋總價(jià)款的80%。住房公積金貸款額度要綜合計(jì)算才可以確定的。公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力 、房?jī)r(jià)成數(shù) 、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額等四個(gè)條件來確定 ，各地公積金貸款計(jì)算方式不同 。具體計(jì)算方法及最高限額需結(jié)合當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款政策 。
法律依據(jù)：《住房公積金管理?xiàng)l例》 第二十四條 職工有下列情形之一的 ，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：(一)購(gòu)買、建造 、翻建 、大修自住住房的；(二)離休、退休的；(三)完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；(四)出境定居的；(五)償還購(gòu)房貸款本息的；(六)房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。依照前款第（二） 、（三） 、（四）項(xiàng)規(guī)定 ，提取職工住房公積金的 ，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶 。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈(zèng)人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額；無(wú)繼承人也無(wú)受遺贈(zèng)人的 ，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金的增值收益 。
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