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從石家莊住房公積金管理中心獲悉 ，《石家莊住房公積金個人住房貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)已通過 ，將于3月1日起正式“上崗 ” 。同時，2004年發布的《石家莊市住房公積金貸款管理辦法》將被廢止 。新《辦法》共34條，對貸款對象及條件、貸款金額 、期限及利率 、貸款擔保、貸款辦理及變更 、貸款償還等作了詳細規定。接下來 ，石獅公積金中心將根據《辦法》及相關規定制定實施細則 ，最遲于3月底前出臺 。
結合新版《辦法》的亮點和變化，石家莊住房公積金管理中心副主任王書剛做了詳細的便民解讀 。
九大亮點
公積金貸款限制二套 ，淘汰三套。
新規:《辦法》第三條規定 ，公積金貸款應當遵循依法合規 、平等自愿、公平誠實、存款義務與貸款權利對等的原則。公積金貸款支持職工購買第一套和第二套普通住房的需求，禁止向購買第三套及以上住房的職工發放公積金貸款 。
解讀:《辦法》更強調員工在存款上的權利義務對等 ，交的越多 ，借的越多 。貸款只支持普通住房，不支持別墅和豪華公寓的公積金貸款。公積金貸款適用于本市行政區域內購買自住住房的住房貸款 。對于之前的兩套貸款 ，并不清楚 ，但確實執行了 。這一次《辦法》第一次說清楚了。對于第二套住房貸款，住房公積金貸款將首付30% ，貸款利率上浮10% 。
符合七個條件可以申請公積金貸款 。
新規:《辦法》第六條 、第七條規定 ，凡按規定繳存住房公積金的職工，在本市行政區域內購買普通自住住房并償還商業性住房貸款的，均可申請公積金貸款。
公積金申請人應符合以下條件：
(1)貸款申請人應具有完全民事行為能力；
(二)設立公積金賬戶 ，連續足額繳存住房公積金6個月以上(自主擇業的軍隊轉業干部 ，將原部隊在現役期間一次性繳納的住房公積金繳存到正常公積金賬戶)；
(三)使用公積金貸款的次數應當符合國家有關規定；
(四)有償還貸款本息的能力，信用良好；
(5)所購房屋合法 ，能為本貸款提供擔保或抵押；
(6)已付房款不低于規定比例；
(七)法律 、法規和政策規定的其他條件 。
解讀:《辦法》明確公積金貸款支持貸款支持貸款 。同時 ，對于可以申請公積金貸款的申請人也有明確規定。其中“住房公積金已在規定時間內連續足額繳存”的條款，具體時間將在石獅后續實施細則中明確 。《辦法》之所以沒有規定具體時間 ，是因為執行時間會根據情況隨時調整 。以前石材市場是按照連續存2年以上執行 ，后來改為連續存1年以上。去年根據住建部規定調整為連續繳存半年以上，可以享受公積金貸款。
現在有貸款的不能再貸款了 。
新規:《辦法》第八條規定 ，申請人及其配偶有未結清公積金貸款或者申請人拖欠住房公積金6個月以上的 ，不予批準公積金貸款 。
申請人及其配偶有下列情形之一的，在一定期限內不予批準公積金貸款：
(一)已經使用公積金貸款的；
(二)采取欺騙手段提取住房公積金的；
(三)采取欺騙手段騙取公積金貸款的行為；
(四)逾期償還公積金貸款或有其他不良信用記錄。
解讀:該條款是新規定 ，意思是
新規:《辦法》第九條規定 ，貸款申請人個人住房貸款的具體金額，應當結合貸款申請人及其配偶的貸款償還能力，是否有其他擔保或者貸款等情況綜合確定 。
當公積金貸款額度不能滿足借款人需求時 ，公積金中心應與受委托銀行協商 ，共同推進個人住房組合貸款業務 。
解讀:目前石家莊住房公積金貸款最高額度為60萬元。但每個申請人能貸多少錢，取決于申請人及其配偶的繳存基數、繳存時間等多項因素 。過去 ，申請貸款額度簡單與還款能力掛鉤 ，導致職工個人“鉆公積金的空子 ”，繳納半年公積金 ，申請公積金貸款買房后停繳 。如果這樣形成惡性循環 ，就會導致公積金可用貸款資金不足。這一新規定也體現了權利和義務平等的原則 。
此外，《辦法》還結合石獅房地產市場發展實際 ，首次推出個人住房組合貸款業務 。如果申請人從公積金貸款中貸出的資金不能滿足購房需求 ，也可以通過商業銀行的按揭貸款彌補購房資金不足部分。以前公積金貸款額度不能滿足購房者需求的，只能放棄利率優惠的公積金貸款 ，全部選擇商業銀行的房貸 。
貸款期限延長至退休后五年 。
新規:《辦法》第十條規定 ，公積金貸款最長期限為30年，最長不得超過借款人法定退休時間后的5個自然年。
解讀:對于貸款期限，石獅過去一直執行到借款人法定退休時間。103010貸款期限延長至退休時間后5個自然年 。相當于對中老年購房者放松了利率優惠的公積金貸款條件 。但是 ，貸款期限仍然不能超過30年。
停止公積金會恢復商業貸款的利率 。
新規:《辦法》第十一條規定 ，
公積金貸款利率按照國家有關規定執行，貸款期限內如遇利率調整的 ，于次年1月1日起按相應檔次新的利率標準執行 。貸款期限內 ，借款人停止繳存住房公積金的，貸款利率可按照相應檔次商業貸款利率執行。
解讀：此條款通過強制性舉措對借款人進行了限制 。如果借款人在公積金貸款過程中停止了繳存住房公積金 ，不履行自己的繳存義務了 ，在停繳時間內，公積金貸款利率將上浮按照相應檔次商業貸款利率執行 。等借款人重新開始繳存公積金了 ，將再恢復執行公積金的優惠利率。
公積金貸款期間可做變更
新規：《辦法》第二十一條和第二十三條規定 ，貸款期間，借款人需對抵押人 、抵押物 、還款人、還款賬戶 、還款期限等進行變更時 ，應征得公積金中心同意 ，并辦理相應手續 。借款人應在銀行開立還款賬戶，采用委托銀行從該賬戶中扣款方式償還貸款 。因特殊原因，可通過現金方式償還貸款本息。
解讀：此條款是結合實際情況 ，明確準許進行貸款變更 。比如 ，因夫妻離婚造成的后續還款還貸實際操作難題，就可以申請變更還款人或還款賬戶等方式 ，更方便操作 。還有很多需要提前還款的貸款人 ，都可以根據此條規定直接走變更。同樣，第23條的設立也是考慮到比如夫妻離婚后還款賬戶需要變更期間 ，可以通過現金方式直接償還貸款本息。
貸款逾期有權扣劃公積金余額償還
新規：《辦法》第二十四條和二十五規定 ，借款人應根據借款合同約定，按期償還住房公積金貸款本息 。貸款期限在1年以內（含1年）的 ，實行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的 ，實行等額本息還款方式按月償還貸款本息 。借款人未按借款合同約定及時償還貸款本息的，公積金中心可對逾期部分計收罰息 ，也可同時解除借款合同 ，提前收回貸款本息。公積金中心有權扣劃借款人及其共同還款人住房公積金賬戶內余額，用于償還借款人逾期貸款本息 。
解讀：公積金貸款實行的是等額本息的還款方式，根據測算 ，等額本息和等額本金的還款方式最后的還款數額是一樣的 。《辦法》針對逾期除了規定罰息 ，解除合同，同時規定中心可有權扣劃公積金余額用于償還逾期本息。借款人可在還款日前兩天進行還款 ，這樣可避免產生逾期 。
貸款監督更嚴格
新規：《辦法》第二十八 、二十九條規定 ，售房人、借款人出具虛假購房合同或其他證明材料騙取公積金貸款的，公積金中心應提前收回貸款 ，將其行為記入征信系統 ，并追究責任人的法律責任 。公積金中心和受委托銀行應對公積金貸款的使用情況進行檢查，對擅自改變公積金貸款用途的 ，公積金中心應提前收回貸款 ，將其行為記入征信系統，并按有關規定予以處罰。
解讀：這些貸款監督的條款更強化了誠實信用原則 ，借款人不能騙貸或出現逾期 ，石市下一步馬上推進征信系統，將執行更嚴格的貸款監督
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