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公積金和商業(yè)貸款可以組合 ，個(gè)人住房組合貸款，申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付全部購房款的借款人 ，可同時(shí)向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款 ，二者的組合方式即為“個(gè)人住房組合貸款”。組合貸款還是比較合算的，因?yàn)楣e金貸款部分 ，利率較低 ，相對(duì)于全部商業(yè)貸款來說，節(jié)省不少利息 。當(dāng)然 ，如果全部能夠公積金貸款是最合算的 。
組合貸款買房申請(qǐng)流程是怎樣的?
1、申請(qǐng)。
借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件 、身份證 、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的 ，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明)，填寫“個(gè)人住房公積金貸款(組合)貸款申請(qǐng)書 ” 。
2 、審核 。
貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料 ，考核借款人是否符合貸款條件 ，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。
3 、簽訂借款合同 。
貸款銀行審核借款人的申請(qǐng)后，借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同) 。
4、辦理貸款擔(dān)保手續(xù)。
借款合同簽訂后 ，到相關(guān)部門辦理住房公積金貸款(組合貸款)有兩種擔(dān)保方式 ，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種 。
(1)借款人可用自有 、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押
(2)用國債 、銀行定期存單等貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押，借款人持有價(jià)證券交貸款銀行收押保管 。
5、辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)。
到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后 ，連同借款合同 、抵押合同(質(zhì)押合同) 、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù) 。
6 、簽訂還款協(xié)議和劃款 。
采用儲(chǔ)蓄卡代扣方式還款的 ，借款人到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲(chǔ)蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議 ，銀行將款項(xiàng)劃入售房單位;用于修 、建房的貸款 ，借款人按借款合同支取。
法律主觀：
公積金貸款 和 商業(yè)貸款 組合貸款的區(qū)別如下： 1、 貸款利率 不同 公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產(chǎn)生的總利息低?！∩虡I(yè)貸款 ，無折扣的情況下貸款利率為4.9% ，貸款的總利息比較高 ?！〗M合貸款的貸款利率介于3.25%和4.9%之間，貸款的總利息相對(duì)適中 。 2、貸款的額度不同 公積金 的貸款額度受個(gè)人公積金繳存年限 、余額的限制 ，此外 ，政策還規(guī)定了公積金的最高可貸款額度；組合貸款和商業(yè)貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高?！∫虼?，很多人在 公積金貸款額度 不夠的情況下，選擇組合貸款 。 3 、貸款的條件不同 商業(yè)貸款的要求是個(gè)人信用良好 ，沒有不良征信記錄 ，具備還款能力 。只要是購 買房 屋，不管是普通住宅還是商住樓、別墅 、寫字樓 ，都可以采用商業(yè)貸款?！〔捎霉e金貸款 ，也要求個(gè)人的信用良好，此外還有要求 ，就是自貸款之日起前6個(gè)月 ，個(gè)人的公積金賬戶須是連續(xù)正常且足額繳納的 。公積金貸款僅針對(duì)購買普通住宅的家庭，別墅等非普通住宅 、商住樓等非住宅 ，是不可以使用公積金貸款的 ?！〗M合貸款則必須同時(shí)滿足公積金貸款和商業(yè)貸款的要求?！〈送? ，個(gè)人有公積金貸款未結(jié)清，不能再采用公積金貸款和組合貸款；而有商業(yè)貸款未結(jié)清 ，除開限購限貸因素外 ，還可以再采用商業(yè) 貸款買房 。還有一個(gè)問題就是，在很多城市買房，公積金異地貸款受到限制 ，自然組合貸款也是不行的；而商業(yè)貸款 ，則可以不受地方的限制 。 4、貸款流程的繁簡不同 商業(yè)貸款的流程相對(duì)簡單，在銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款后 ，貸款很快就能發(fā)放下來。 公積金貸款的流程復(fù)雜 ，必須先到住房資金管理中心進(jìn)行申請(qǐng)，中心進(jìn)行審核后開始辦理貸款 ，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放 ，時(shí)間比較久 ?！〗M合貸款中商業(yè)貸款部分向貸款銀行申請(qǐng)，公積金貸款部分向公積金中心申請(qǐng) ，貸款發(fā)放的速度比公積金貸款和商業(yè)貸款都要慢 。 5 、資金來源不同 住房公積金 管理中心的資金來源于職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金 ，可以簡單理解為“取之于民，用之于民 ”?！∩虡I(yè)貸款是以房產(chǎn)作為 抵押 物 ，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得一次性借款的交易?！〗M合貸款的資金則是來自于公積金中心和銀行 ?！∪N貸款方式各有利弊 ，買房的時(shí)候，要結(jié)合貸款的條件和自己的需求，選擇適合自己的貸款方式 。
法律客觀：《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十六條 繳存住房公積金的職工 ，在購買 、建造、翻建 、大修自住住房時(shí) ，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的 ，由受委托銀行辦理貸款手續(xù) 。 住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn) ，由住房公積金管理中心承擔(dān) 。 《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十七條 申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
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