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中國銀行業監督管理委員會公告2010年第2號

部門規章的有效性水平

當前有效性

發布日期：2010年2月12日

實施日期：2010年2月12日

個人貸款管理暫行辦法

銀監會令[2010]第2號

第一章總則

第一條為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎管理 ，促進個人貸款業務健康發展
，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法
。

第二條經中國銀行業監督管理委員會批準 ，在中華人民共和國境內設立的銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)從事個人貸款業務
，應當遵守本辦法。

第三條本辦法所稱個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費 、生產經營等的本外幣貸款 。

第四條個人貸款應遵循合法合規
、審慎經營、平等自愿 、公平誠信的原則
。

第五條貸款人應建立有效的個人貸款全過程管理機制，針對每種貸款類型制定貸款管理制度和操作規程 ，明確相應的貸款對象和范圍，實行差別化風險管理
，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條貸款人應根據地域
、品種、客戶群體等維度建立個人貸款風險限額管理制度 。

第七條個人貸款的用途應符合法律法規和國家相關政策的規定，貸款人不得發放無特定用途的個人貸款
。貸款人應加強貸款資金支付管理 ，有效防范個人貸款業務風險。

第八條個人貸款的期限和利率按照國家有關規定執行 。

第九條貸款人應建立合理的借款人收入與償債比例控制機制
，結合借款人的收入 、負債
、支出、貸款用途 、擔保等因素，合理確定貸款金額和期限 ，控制借款人每期還款金額不超過其還款能力。

第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理
。

第二章受理和調查

第十一條申請個人貸款應具備以下條件：

(1)借款人是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

(二)貸款用途明確、合法；

(3)申請貸款的金額
、期限和幣種合理；

(4)借款人有還款意愿和能力；

(5)借款人信用狀況良好
，無重大不良信用記錄；

(6)貸款人要求的其他條件。

第十二條貸款人應以書面形式要求借款人申請個人貸款，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料 。

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后 ，應履行盡職調查義務
，對個人貸款申請內容及相關信息的真實性、準確性和完整性進行調查核實，并形成調查評估意見
。

第十四條貸款調查包括但不限于以下內容：

(一)借款人的基本情況；

(二)借款人的收入；

(三)貸款用途；

(五)擔保人的擔保意愿 、擔保能力或抵押物價值和流動性。

第十六條在不損害借款人合法權益和控制風險的前提下 ，貸款人可審慎委托第三方處理貸款調查中的一些具體事宜
，但必須明確第三方的資質 。

貸款人不得委托第三方完成貸款調查的全部事宜
。

第十七條貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款時，貸款人至少應采取有效措施確定借款人的真實身份 。

第三章風險評估和審批

第十九條貸款風險評估應建立在對借款人現金收入分析的基礎上 ，采用定量和定性分析相結合的方法，全面
、動態地進行

第二十一條貸款人應將未獲批準的個人貸款申請通知借款人
。

第二十二條貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況
，對貸款審批環節進行評估分析，及時 、有針對性地調整審批政策 ，加強相關貸款管理。

第四章協議與分配

第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同
，需要擔保的，應同時簽訂擔保合同 。貸款人應要求借款人親自簽署借款合同及其他相關文件 ，但通過電子銀行渠道辦理的貸款除外
。

第二十四條借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定
，明確約定各方的誠信承諾
、貸款資金的用途、支付對象(范圍) 、支付金額
、支付條件、支付方式等。

借款合同應設置相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應承擔的違約責任 。

第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度 ，有效防范個人貸款的法律風險。

借款合同采用格式條款的
，應當維護和公示借款人的合法權益
。

第二十六條貸款人應按照《中華人民共和國物權法》 、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定規范擔保流程和操作。

根據合同辦理抵押登記的，貸款人應當參與 。貸款人委托第三方辦理的 ，應當核實抵押物登記情況
。

有擔保的個人貸款應由不少于兩名信貸員完成。

第二十七條貸款人應加強貸款發放管理
，遵循審貸分離原則，建立獨立的貸款管理機構 。

部門或崗位 ，負責落實放款條件
、發放滿足約定條件的個人貸款
。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應按照借款合同約定
，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制 。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象
。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶 ，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外 。

第三十一條 采用貸款人受托支付的
，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金
。

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后
，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證 。

第三十三條 有下列情形之一的個人貸款 ，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的
，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況
。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式 ，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條 個人貸款支付后
，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用 、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全 。

第三十六條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象
、金額等 ，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度
。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎 。

第三十八條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定
，對借款人未按合同承諾提供真實 、完整信息和未按合同約定用途使用
、支付貸款等行為追究違約責任
。

第三十九條 經貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內（含）的個人貸款 ，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款
，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限 。

第四十條 貸款人應按照借款合同約定 ，收回貸款本息
。

對于未按照借款合同約定償還的貸款
，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。

第七章 法律責任

第四十一條 貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的 ，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正 。貸款人有下列情形之一的
，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立 、執行貸款面談
、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的
。

第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外 ，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）發放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現
，或雖發現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

第八章 附則

第四十三條 以存單 、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司
、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款 ，可參照本辦法執行 。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支
，不適用本辦法
。

第四十四條 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十五條 貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程 。

第四十六條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋
。

第四十七條 本辦法自發布之日起施行。

關于貸款的意見

銀行辦貸款需要什么手續費嗎

銀行貸款是沒有手續費的 。用戶在線下申請銀行貸款 ，或者通過網絡渠道申請銀行貸款
，均沒有收取手續費的說法
。如果遇到收手續費的情況，請警惕是否遇到了假冒的貸款產品。另外 ，銀行貸款申請成功后
，銀行只會收取貸款利息而不會收取其他的費用 。另外，用戶辦理擔保貸款或者抵押貸款 ，之前收取一定的費用
，這樣也不是手續費，這些收費都是有具體名目的
。

銀行貸款 ，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者
，并約定期限歸還的一種經濟行為。一般要求提供擔保、房屋抵押 、或者收入證明
、個人征信良好才可以申請 。

而且，在不同的國家和一個國家的不同發展時期 ，按各種標準劃分出的貸款類型也是有差異的
。如美國的工商貸款主要有普通貸款限額、營運資本貸款 、備用貸款承諾、項目貸款等幾種類型，而英國的工商業貸款多采用票據貼現
、信貸賬戶和透支賬戶等形式。

中小企業獲得銀行貸款的技巧有建立良好的銀企關系 。要講究信譽。要寫好投資項目可行性研究報告
，突出項目特點
。選擇合適的貸款時機。取得中小企業擔保機構的支持 。

創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請 ，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款
。符合條件的借款人
，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

對于需要創業的人來說 ，可以靈活地將個人消費貸款用于創業 。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%
，貸款最高限額為30萬元
。如果創業需要購置沿街商業房，可以擬購房子作抵押 ，向銀行申請商用房貸款
，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

除了存單可以質押外 ，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款 。存單可以貸存單金額的80%;國債可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單的金額不超過保險單當時現金價值的80%
。

如果你沒有存單 、國債
，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作 ，有穩定的收入，這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘
，律師
、醫生、公務員 、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一至兩個同事擔保就可以在工行
、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款 ，在準備好各種材料的情況下
，當天即能獲得批準，從而較快地獲取創業資金 。

銀行按揭貸款需要交哪些費用

銀行辦理購房貸款需要繳納的費用有：

1、工本費：100元
。

2 、公證費：300-600元。

3
、評估費：千分之1.5到千分之3 。

4、按揭購買新房需要交納契稅。

5 、部分地區公積金貸款 ，公積金管理中心為規避風險
，收取一定的擔保費，將貸款擔保責任轉移給擔保公司
。

《個人貸款管理暫行辦法》

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為 ，加強個人貸款業務審慎經營管理
，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》
、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規 ，制定本辦法。

第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)經營個人貸款業務
，應遵守本辦法 。

第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款
。

第四條個人貸款應當遵循依法合規 、審慎經營、平等自愿
、公平誠信的原則。

第五條貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制 ，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍
，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制 。

擴展資料：

辦理按揭貸款需要的資料：

1、借款人與售房商簽訂的購房意向書 、30%以上購房收據或其他證明文件
。

2
、借款人夫妻有效身份證件、婚姻狀況證明 、戶口本
、收入證明和半年的銀行流水等證件。

3、產共有人愿意抵押房產的證明 。

4 、貸款銀行認為必須提交的其它資料
。

5
、借款人為法人的要攜帶有效的《企業法人營業執照》或《事業法人執照》、法定代表身份證明書 、財務報表
、貸款卡。若是股份制企業 ，還需提供公司章程、董事會同意抵押證明書 。

影響貸款政策的因素有哪些

一 、關于貸款的意見

1、應該可以的
，如果你有良好的征信記錄建議你直接申請銀行的個人信用貸款試試，也就是無抵押無擔保貸款
。

2
、申請個人信用貸款的條件是：銀行要求借款人具有穩定的工作和固定的居所；個人信用狀況良好；對借款的月收入條件也是有一定的條件限制。符合個人信用貸款的一些基本申請條件 ，可以提供工作收入證明、水電煤賬單以及三個月的銀行工資流水賬單等資料向銀行提出貸款申請 。

二 、高三畢業生申請貸款班主任評語？

茲有我班同學某某因什么什么原因致貧
，希望某某銀行提供某些助學貸款，望批準。

1.該生認真遵守學校的規章制度
。學習刻苦認真 ，學風踏實
，成績穩定上升，學習潛力較足。集體榮譽感強 ，積極參加各種集體活動和社會實踐活動
，勞動積極 。尊敬師長，團結同學
。是位有理想 ，有抱負，發展全面的學生。

2.該生認真遵守學校的規章制度
，嚴于律己 。集體榮譽感強
。尊敬師長，團結同學。有理想 ，有抱負 。學習認真刻苦
，勤學好問，成績不斷上升
。積極參加體育鍛煉 ，生活儉樸
，為人誠實。是位德
、智、體全面發展的好學生 。

3.該生熱愛集體，積極為集體服務
。自覺遵守學校紀律。積極參加社會實踐和集體活動 ，三年來一直擔任學生干部并能夠很好地完成自己本職工作 。學習目的明確。尊敬師長
，團結同學，樂于助人 ，是全面發展的好學生
。

4.該生能遵守學校紀律
，積極參加社會實踐和體育活動，尊敬師長 ，團結同學，學習刻苦。為人誠實 。集體觀念強
，積極配合班團干開展各項活動，勞動積極 ，三操認真
。是個全面發展的學生。

5.該生能很好地遵守學校紀律
，集體榮譽感強，積極參與各項社會實踐與集體活動 ，勞動積極肯干
，尊敬師長，團結同學 ，學習上認真刻苦
，成績穩定，呈上升趨勢 。生活儉樸 ，為人誠懇
。是德智體全面發展的學生。

6.你
，一個陽光男孩 。不經風雨，長不長大樹;不愛自煉 ，難以成鋼
。高中三年的學習，他始終充滿自信
，笑對生活。直面苦難 。始終堅持心中的信念，不畏失敗 ，勇敢的追尋心中的象牙塔
，相信他，一定可以取得成功
。

7.你在高中三年的學習中 ，學習態度端正
，上課認真聽講，積極回答問題。在學習之余 ，積極參加學校組織的各項活動
，與同學關系融洽，經常幫助有困難的同學 。禮貌待人 ，尊敬師長
，是一名優秀的高中生。

8.你是一名品學兼優的好學生，具有領導能力的她曾經成功舉辦班級的活動
。在學習上 ，她刻苦努力，工作上
，認真負責，從不言棄的她 ，對未來總是充滿希望。

9.你品學兼優
，學習積極，上課認真聽講 ，勤于動腦
，動手 。有一顆善良的心，樂于幫助別人 ，積極參與課外活動
，不畏困難，不懼挫折 ，勇于挑戰困難
，越挫越勇
。

10.你在校表現一直很優秀，道德品質高尚 ，尊敬師長，團結同學。學習上認真刻苦 。有一種不甘落后
，積極向上的拼搏精神
。生活上勤儉節約，樸實 ，樂于助人
，是老師的好學生，是同學眼中的好朋友。

三 、下列關于個人貸款審批意見的說法中 ，正確的是() 。

A
。解析批人直接在個人信貸業務審批表上審批時
，一般采用2/3多數票原則，即審批意見為“同意 ”的票數達到評審人意見方為“同意
”。貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”“否決 ”兩種 。采用雙人審批貸款審批人同時簽署“同意
”意見時 ，審批結論意見方為“同意”
。

四
、2022年保定二套房貸款政策

貸款政策是中央銀行貸款指中央銀行對各專業銀行和其他金融機構發放的貸款。中央銀行貸款具有一般貸款的基本特征
，但它作為中央銀行的貨幣政策工具，又有特殊的職能和準則 。中央銀行貸款同專業銀行對企業貸款一樣 ，都具有償還性、保證性 、期限性和計收利息的基本特征。銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略
，包括開展業務應當遵循的原則
、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度
。在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則 ，并對銀行貸款業務開展的指導思想 、發展領域等進行戰略性的規劃。貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針 。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上
，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業
、地域和業務品種）、速度和規模
。為了保證貸款業務操作過程的規范化 ，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范 。一 、評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理
，可以用一些指標來衡量
。主要有：1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用于貸款的比重以及貸款能力的大小 。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%
。2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力 。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標準，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低于8% ，核心資本與加權風險資產之比不得低于4%
。3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率
，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況 。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15% ，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。4）中長期貸款比率
。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況
，這一比率越高，流動性越差；反之 ，流動性越強 。根據目前我國中央銀行的規定
，這一比率必須低于120%
。法律依據：人民銀行下發《關于鼓勵消費貸款的若干意見》，將住房貸款與房價款比例從70%提高到80% ，鼓勵商業銀行提供全方位優質金融服務。同年9月，人行調整個人住房貸款的期限和利率
，將個人住房貸款最長期限從20年延長到30年，將按法定利率減檔執行的個人住房貸款利率進一步下調10% 。

一、影響貸款政策的因素有哪些?

影響貸款定價的因素有哪些？

二
、什么叫貸款政策 ，影響貸款政策的因素是什么

貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱
。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。

一 、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時
，一般要考慮以下因素：

1.有關法律
、法規和國家的財政、貨幣政策

2.銀行的資本金狀況

3.銀行負債結構

4.服務地區的經濟條件和經濟周期

5.銀行貸款人員的素質

二 、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：

（一）貸款業務發展戰略

1
、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域 、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度 。

2
、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出 ，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則
，并對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃
。

3 、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上 ，還必須根據需要和可能
，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業
、地域和業務品種）、速度和規模 。

（二）貸款工作規程及權限劃分

為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程
。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。

1 、貸款程序通常包含三個階段：

第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段 。這是貸款科學決策的基礎；

第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估
、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段 ，是整個貸款過程的關鍵；

第三階段是貸款發放以后的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段
。這一階段也是關系到貸款能否及時 、足值收回的重要環節

2
、貸款的規模和比率控制

評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理
，可以用一些指標來衡量。主要有：

1）貸款/存款比率 。這一指標反映銀行資金運用于貸款的比重以及貸款能力的大小
。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。

2）貸款/資本比率 。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力
。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標準，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低于8% ，核心資本與加權風險資產之比不得低于4%。

3）單個企業貸款比率 。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況
。我國中央銀行規定
，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。

4）中長期貸款比率 。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率
。它反映了銀行貸款總體的流動性情況 ，這一比率越高
，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定 ，這一比率必須低于120% 。

3、貸款的種類及地區

貸款的種類及其構成
，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性 、流動性
、盈利性具有十分重要的影響
。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。

貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍 。銀行貸款的地區與銀行的規模有關
。大銀行因其分支機構眾多 ，在貸款政策中
，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區。

4、貸款的擔保

貸款政策中 ，應根據有關法律確定貸款的擔保政策 。貸款擔保政策一般應包括以下內容：

1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保 、抵押擔保
、質押擔保、留置以及定金；

2）規定抵押品的鑒定 、評估方法和程序；

3）確定貸款與抵押品的價值的比率
、貸款與質押品的比率；

4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等
。

5、貸款定價

在市場經濟條件下
，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。

銀行貸款的價格一般包括貸款利率 、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等） ，因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程 。

在貸款定價過程中
，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度
、貸款的期限、貸款管理費用 、存款余額
、還款方式、銀行與借款人之間的關系 、資產收益率目標等多種因素
。

6
、貸款檔案管理政策

貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質 ，可反映貸款的質量
，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：

1）貸款檔案的結構及其應包括的文件；

2）貸款檔案的保管責任人；

3）明確貸款檔案的保管地點 ，對法律文件要單獨保管
，應保存在防火、防水 、防損的地方；

4）明確貸款檔案存檔
、借閱和檢查制度 。

7、貸款的日常管理和催收制度

貸款發放出去之后，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要 ，故應在貸款政策中加以規定
。同時
，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。

8 、不良貸款的管理

對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分 。貸款發放以后，如果在貸后檢查中發現不良貸款的預警信號 ，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款
，都應當引起充分的重視。

三
、貸款政策的貸款政策的影響因素

商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：

1.有關法律、法規和國家的財政 、貨幣政策

2.銀行的資本金狀況

3.銀行負債結構

4.服務地區的經濟條件和經濟周期

5.銀行貸款人員的素質

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